Можно ли жителю России получить кредит за границей? Кредит за границей для физических лиц рф

К настоящему моменту система кредитования в России достаточно развита. Однако распространено мнение, что в иностранных банках – намного выгоднее. Действительно, зарубежные программы кредитования отличаются низкими процентными ставками (в среднем 3-6% годовых) и гибкими сроками предоставления.

Получить кредит за рубежом достаточно сложно, но реально, если учесть несколько условий. Главное убедить выбранный банк в своей платежеспособности. Несмотря на то, что займы для иностранных граждан всегда связаны с повышенными рисками для банка, большинство зарубежных кредитных организаций вполне охотно заключают договоры с россиянами.

В России существуют специальные посреднические компании, которые сотрудничают с иностранными банками. Они всегда готовы проконсультировать клиента, как взять кредит за границей на максимально выгодных условиях и какие документы для этого понадобятся. Для тех, кто намерен самостоятельно оформить кредит и уже выбрал банк, желательно хорошо знать иностранный язык и разбираться в тонкостях законодательства этой страны.

Правила выдачи зарубежных кредитов

В настоящее время при помощи брокерских компаний можно взять кредит в любой иностранной валюте. Для заемщика, который собирается приобрести недвижимость за границей, лучшим решением будет оформить ипотеку в банке той же страны. Банки охотнее всего предоставляют иностранным клиентам именно ипотечные кредиты, ведь они связаны с наименьшими рисками.

Списки документов, необходимых для кредита за рубежом для россиян, могут в разных странах отличаться. Помимо основных, там могут потребовать предоставления различных дополнительных справок, например, с которыми сотрудничал клиент. Основными документами являются:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах за последние 1-2 года;
• данные о собственности;
• документы, подтверждающие отсутствие задолженностей;
• лицензия на осуществление финансовых операций за границей, выданная банком России.

Кредиты за границей считаются более выгодными, т. к. проценты по ссуде в других странах существенно ниже, чем в России. Для сравнения, если средние ставки отечественного финансового учреждения колеблются в пределах 15-20% в год, то аналогичный кредитный продукт в иностранном банке обойдется в 5-6% годовых.

Может ли гражданин РФ взять кредит за границей

Ответ на этот вопрос будет однозначно положительным, но прежде чем радоваться – необходимо учесть особенности подобного вида услуг.

Для начала стоит понимать, что филиалы финансовых учреждений, расположенные на территории России – следуют отечественному законодательству. Поэтому там выгодных условий ждать не приходится. Еще один нюанс – срок. Все кредиты предоставляются на длительный период: от 10 до 30 лет. Другие варианты банку будут просто невыгодны, поэтому рассчитывать на их получение не стоит.

Также для физических лиц предусмотрен ряд ограничений, по которым человек может взять кредит:

• Обязательное совершеннолетие заемщика (здесь стоит учесть, что за рубежом эта цифра составляет 21-22 года);
• Исправность уплаты налогов и отсутствие долгов;
• Наличие положительной кредитной истории в собственном государстве;
• Вид на жительство или постоянное проживание в той стране, где клиент намеревается взять кредит;
• Оформление ипотеки;
• Владение недвижимостью в стране кредитора;
• Близкие родственники, проживающие на территории того государства, где расположен банк.

Если хотя бы один пункт вам подходит, то можно смело рассчитывать на положительный ответ в зарубежном банке. Конечно, проще всего получить ссуду тем, кто имеет родных в другой стране либо сам там проживает/имеет ВНЖ. Однако оформить заветный кредит удастся и, если человек имеет двойное гражданство, или ведет предпринимательскую деятельность за границей.

Ипотечные кредиты можно получить практически в любой стране, но стоит помнить, что и покупаемая недвижимость должна находиться в пределах государства, где была выдана ссуда.

Несмотря на выгодные условия и сравнительно низкие проценты, которые представлены в европейских банках – бюрократических вопросов там не меньше. Чтобы претендовать на валютные средства, нужно предоставить ряд документов:

• Оригинал и копии загранпаспорта;
• Справку из налоговой, подтверждающую отсутствие долгов;
• Копию трудового договора либо другую бумагу, подтверждающую занятость;
• Документы, подтверждающие доходы и расходы;
• Любые бумаги, которые указывают на факт владения недвижимостью в РФ;
• Документы, определяющие место жительства, а также иные данные о заемщике.

Данный список может сокращаться или дополнятся в зависимости от страны и политики финансового учреждения.

Можно ли взять кредит через интернет

Разослать заявки на получение кредита, со сканированными копиями необходимых документов, находясь в родной стране – можно. Но именно получить деньги на свои нужды, скорее всего, не получится. Это сложно хотя бы по той причине, что подписывать договор необходимо при личном присутствии.

Однако такое утверждение распространяется исключительно на крупные учреждения. В то время как небольшие кредитные организации или интернет-ресурсы – готовы предоставить небольшие суммы на короткий срок. Чаще всего это международные финансовые порталы вроде WebMoney. Там ссуда оформляется в режиме онлайн на электронный кошелек.

Что касается оформления банковских карт, то здесь такая же ситуация. Вы можете заказать карту иностранной платежной системы, например, Payeer или Payoneer. Но, чтобы получить пластик солидного банка – потребуется открыть счет в другой стране. Стоит отметить, что обслуживание зарубежных карточек чаще всего не бесплатное (и стоит приличных денег в пересчете на рубли), а пополнение возможно через международные терминалы с дополнительными комиссиями и сборами за межнациональные переводы.

Какие процентные ставки по кредитам в Европе и США

Банки Евросоюза предлагают выгодные условия для своих клиентов. Однако получить потребительский кредит или ссуду на предпринимательские нужды (при условии, что вы не является резидентом другой страны) – довольно сложно. Поэтому российские граждане оформляют в основном ипотечные кредиты, под залог иностранной недвижимости. При этом окончательная процентная ставка формируется индивидуально, но в целом не превышает 10% годовых.

Лидирует по низким процентам на ипотеку – Швейцария. Там этот показатель начинается от 1,75%. Следом идут Финляндия и Германия с ежегодными процентами в 1,83% и 1,9% соответственно. Чуть отстает самая маленькая страна в мире – Люксембург со ставкой в 2%. К слову, такой же начальный показатель предлагают и два других, часто посещаемых государства: Великобритания и Франция. А вот недвижимость на курортах Испании и Италии обойдется российскому гражданину в 3% и 3,5% ежегодно.

И напоследок – вопрос, который мучает многих людей: можно ли гражданину РФ оформить кредит в США? Ответ - можно, но очень сложно, если вы не проживаете в стране и не имеете там ВНЖ. В целом ставки по ипотечному кредитованию для иностранцев будут выше, чем в Европе: около 6-12% в год. В то время как для резидентов США действуют льготные программы до 3,7%.

Большим спросом пользуются студенческие кредиты на обучение. Там можно получить кредит на сумму около 20 000 - 30 000 долларов под 5-7% годовых. Но важным условием является не только подтверждение финансовой состоятельности, но и гарантии учебного заведения о приеме студента.

Что касается потребительских кредитов – их выдают на небольшие сроки 5-10 лет по 6-8% годовых на любые нужды. И делают это банки в основном для проживающих в своей стране. Поэтому, если вы не гражданин США и не имеете грин-карты, то лучше воспользуйтесь услугами посреднических фирм, т. к. вам лично кредитор, скорее всего, откажет.

Взять ипотечный кредит в Европе или США под 4-6% и купить квартиру в России… Идеальный вариант. А осуществимый ли в действительности?

К сожалению, о таких ставках по ипотечному кредитованию россиянам приходится только мечтать. Естественно, ни один мировой банк (как в принципе и российский) не предоставит кредит на покупку недвижимости за пределами страны. Это понятно, вряд ли квартиру в России иностранные банки смогут воспринимать, как ликвидное обеспечение по кредиту.

Потенциально российский заемщик может получить кредиты в иностранных банках, но сделать это будет достаточно непросто. Сразу поясним, что речь не идет о российских банках с иностранным участием (таких как Райффайзен, Societe Generale и пр.). Т.к. по сути они являются самостоятельными коммерческими единицами и ведут свою деятельность по тем же правилам и принципам, что и банковские структуры РФ. Об этом говорят их вполне «российские» проценты по кредитам.

Поэтому, если вы хотите «европейские» проценты, придется ехать за ними в саму Европу. По данным «Финам» средняя ставка по ипотеке в ЕС и США составляла 3.5%-6% годовых со сроком кредитования 30 лет, размером кредита до 80% от стоимости недвижимости. Для сравнения российский показатель – 11-13% в год. Схожие условия действуют и для автокредитования (около 4%), по потребительским кредитам (до 7%).

Получить кредит в иностранном банке будет достаточно сложно, но не невозможно. По данным «Инвесткафе», россияне чаще всего оформляют в иностранных банках ипотеку, но также существуют прецеденты взятия займов на образование, автомобили и на развитие бизнеса.

Ситуация с получением иностранных займов двоякая – с одной стороны, небольшие потребительские кредиты брать не имеет смысла (т.к. вероятно банк откажет в предоставлении), а для крупных кредитов требуется обеспечение, которое должно располагаться в стране кредитования.

Порядок получения кредитов

Первое, что необходимо сделать — позвонить в банк или навестить само отделение и проконсультироваться относительно всех условий. Как правило, на стадии приятного общения с банком попытка получить кредит и заканчивается. Во многих зарубежных банках к российским заемщикам относятся с большими опасениями. В принципе, любой иностранный заемщик для банка несет дополнительный высокий риск, т.к. могут возникнуть сложности с получением долга.

Если после предварительного разговора с банком, вы не теряете упорства, дальнейшим шагом должно стать открытие вклада в иностранном банке. Наличие выписки по банковскому счету увеличивает вероятность предоставления кредита. Но, стоит отметить, что некоторые банки могут отказать в открытии депозита гражданину, не имеющему официальной работы.

Какие еще документы могут потребоваться, помимо выписки с лицевого счета:

• документы, удостоверяющие личность (загранпаспорт);
• сведения о получаемых доходах (официальных);
• документы подтверждающие легальность дохода, например, копия контракта с работодателем;
• информация об имеющемся имуществе;
• некоторые банки также запрашивают долгосрочную учебную или рабочую визу (взять кредит можно только на срок пребывания в стране);
• часто требуется поручительство резидента страны.

Все документы должны быть переведены на государственный язык (исключительно лицензированным специалистом).

В числе факторов, которые повышают вероятность получения кредита:

• потенциальный заемщик имеет вид на жительство или постоянно проживает в стране;
• заемщик имеет двойное гражданство;
• заемщик осуществляет предпринимательскую деятельность в стране банка, где оформляет кредит. В Финляндии и Италии в качестве такой деятельности может выступать сдача недвижимости в аренду;
• наличие у гражданина обеспечения по кредиту (например, недвижимости);
• заемщик является клиентом дочернего отделения иностранного банка в России и имеет поручительство от него.

Часто кредиты оформляют на родственников и друзей, либо для этого специально открывают юридическое лицо в стране для покупки недвижимости. Юридических лиц, особенно тех, которые ведут коммерческую деятельность, банки кредитуют более охотно.

Другой распространенный вариант — кредитование осуществляется при содействии посредника – риелтора (если речь идет об ипотеке) или консалтинговой компании (если речь идет о покупке бизнеса). Это самый простой вариант, позволяющий получить кредит даже в странах с самыми высокими требованиями (например, в Болгарии и Черногории).

Минус состоит в том, что риелторы предлагают на выбор достаточно ограниченное число объектов, как правило те, в которые они инвестировали. Плюсы в том, что детальной проверкой благонадежности агентства не занимаются, подтверждением платежеспособности является уплата первого взноса (не менее 15%). При этом, если заемщик нарушит график платежей, его в течение 10 дней могут выселить судебные приставы.

При этом, чем выше размер кредита, тем более тщательно проверяют заемщика и больше документов требуется. Например, во Франции и Испании получить кредит до 50% достаточно просто, свыше – требуется более «солидный» пакет подтверждающих документов. Во Франции также существует правило – если Вы берете кредит до 80% стоимости недвижимости, необходимо внести депозит на 20% от стоимости, который возвращается после окончания кредита.

В каких странах можно взять кредит россиянину

В данном разделе рассмотрим доступность кредитования по наиболее популярной его разновидности – ипотеки. По параметру доступности ипотеки для россиян, все страны можно разделить на следующие группы:

1. Ипотечные кредиты недоступны для россиян в странах Восточной Европы (Черногория, Болгария, Румыния) и Швейцарии.
2. Ипотечные кредиты формально доступны, но очень жесткие требования практически не позволяют его получить. В перечне стран представлены Англия, Австрия, Италия.
3. Получение ипотечного кредита связано с процедурными и территориальными ограничениями. В Германии ипотеку выдают после открытия в банке депозита и регулярных отчислений на него. В Чехии кредит можно оформить только на юрлицо. Во Франции количество банков, готовых предоставить ипотеку нерезидентам, минимально (Credit foncier de France, Societe Generale HSBC).
4. Ипотека достаточно доступна, но условия кредитования под влиянием кризиса стали менее привлекательными (ставка от 11.2%). Среди таких стран, например, Португалия, Испания, Финляндия.
5. Наконец, самые лояльные условия получения и выгодные ставки действуют на Кипре (ставка от 4.3%). Ипотечные кредиты здесь предлагают Hellenic Bank, Bank of Cyprus, Laiki Bank, Alpha Bank. Средняя сумма ипотеки составляет от 140 тыс.долл.

Многие люди стали пользоваться услугой кредитования в зарубежных банках. Это очень выгодно, поскольку кредиты за рубежом отличаются низкой процентной ставкой.

Процедура предоставления денежного займа (кредита) везде практически одинаковая. Сначала идет проверка платежеспособности, если кредит дается под залог, то идет оценка залогового имущества. Главное и обязательное условие – страхование имущества. Поскольку можно взять кредит за границей через интернет, то процентная ставка может меняться, все зависит от финансового состояния заемщика.

Кредит за рубежом дается в любой валюте. Сроки так же не имеют строгих ограничений. Сумма ежемесячных выплат рассчитываются так, чтобы она не превышала 30% от заработной платы кредитора. Для получения кредита, в случае одобрения, потребуется паспорт, справка о доходах, и заполнение анкеты.

Поскольку взять кредит за границей через интернет можно самостоятельно, то услуги посредника могут не понадобиться. Сначала заполняется заявка, которая рассматривается достаточно быстро. В случае предварительного одобрения, менеджеры банка связываются с клиентом и предлагают собрать необходимые документы. Если сумма большая, то вполне вероятно что потребуется залог. Иногда банки отдают предпочтение тем клиентам, которые предоставляют положительные рекомендации.

Поскольку займ для любого банка, в том числе и зарубежного — основной источник прибыли, то сложные клиенты могут получить отказ. Отдается предпочтение клиентам с положительной кредитной историей. Может быть предложен первоначальный взнос в размере 10 % от всей суммы кредита. Банки за рубежом работают по гибкой системе и часто подстраиваются под клиентов, предолгая более удобные условия кредитования.

Оформите займ в МФО из любой точки мира

МФО	Мин. ставка	Макс. сумма	Макс. срок	Рассмотрение
	1.9%	30 000 руб.	30 дней	5 минут
	Быстрый займ с 18 лет без справок и без отказа.
	от 0.76%	30 000 руб.	30 дней	15 минут
	Получить кредит под небольшой процент. Деньги взаймы без справок.
	0.8%	20 400 руб.	90 дней	Моментально
	Оформить кредит с 21 года на карту сбербанка, втб24, альфа банка, тинькова.
	от 1%	10 000 руб.	25 дней	15 минут
	Займы студентам с 18 лет и пенсионерам в 65 лет. Быстрые деньги на счёт.
	1.9%	15 000 руб.	30 дней	Моментально
	Займы наличными и на кредитную карту. Быстрое одобрение кредита.
	от 0.5%	15 000 руб.	30 дней	Моментально
	Мгновенные займы на киви деньги, через систему Контакт и Золотая Корона.
	1.8%	25 000 руб.	21 день	7 минут
	Займы даже с плохой кредитной историей.
	1%	15 000 руб.	30 дней	20 минут
	Получить займ на месяц. Откажут с просрочками.
	от 0.9%	25 000 руб.	30 дней	20 минут
	Получить кредит с 18 лет. Оформление кредита за 15 минут.
	1.9%	11 000 руб.	25 дней	Моментально
	Быстрые деньги с 21 года. Без справок и поручителей на карту через Интернет.
	0.95%	30 000 руб.	30 дней	4 минуты
	Взять займ наличными прямо сейчас без отказа.

Факт остается фактом: кредиты в зарубежных банках предлагаются с куда более низкой процентной ставкой, чем в России. Так, ипотека во многих странах Европы и в США обойдется в среднем в 4–6%, а потребительский кредит - примерно в 7–10%.

Российские банкиры объясняют, что такая «лафа» для заемщика возможна отнюдь не из-за бескорыстия западных коллег, а исключительно по причине свободного доступа банков-иностранцев к «длинным» кредитным деньгам. Но заемщику не слишком интересны особенности кредитно-денежной политики. Ему интересно получить на 10–20 лет с фантастически низкой ставкой. И он начинает изучать предложения зарубежных банков.

И вот тут-то выясняется, что дочерние компании, расположенные на территории России, при выдаче кредитов руководствуются реалиями местного рынка.

На территории России нет зарегистрированных филиалов иностранных банков. Более того, возможности для их открытия ограничены законодательством. А дочерние предприятия, подпадающие под действие российских законов, в плане условий для заемщика не слишком отличаются от российских банков.

Вывод прост: чтобы воспользоваться зарубежными процентными ставками, кредит надо брать непосредственно за рубежом. Попробуем?

Но кто ж ему даст?

Теоретически никто не запрещает вам обращаться в зарубежный банк. На практике еще с первых шагов (на стадии телефонного звонка или подачи заявления) становится ясно, что вам не очень-то рады. Несмотря на то, что в большинстве крупных банков есть ряд кредитных предложений для заемщиков-иностранцев, давать кредиты они предпочитают гражданам своей страны или как минимум резидентам (нет, речь не о шпионах, а о тех, кто проживает в стране длительное время на законных основаниях).

Справка

Резидент страны (от лат. residens - сидящий, остающийся на месте) - юридическое или физическое лицо, постоянно зарегистрированное или постоянно проживающее в данной стране. Резиденты обязаны в своих экономических действиях придерживаться законов страны проживания, платить налоги в соответствии с законами и нормами этой страны.

Для такой дискриминации есть веские причины. Кредитование иностранцев несет в себе повышенные риски для банка. Хотя бы потому, что такой заемщик всегда «слуга двух господ»: кредит берет в одной стране, а случись что - кредитный спор будет рассматриваться по законам той страны, гражданином которой он является. Отчасти по этой причине зарубежные банки нередко вообще предпочитают не связываться с нашими соотечественниками…

Наибольшие шансы на получение кредита в иностранном банке имеют те, кто постоянно проживает за границей и/или имеет вид на жительство в стране, где планирует взять кредит. Россияне, постоянно проживающие у себя дома и не имеющие двойного гражданства, могут рассчитывать на кредит в иностранном банке только в том случае, если ведут за рубежом предпринимательскую деятельность.

Если вы купили дом за границей, сдали его в аренду и платите в казну страны законный налог, то в ряде европейских стран (например, в Финляндии или Италии) будете считаться предпринимателем.

«Засады» зарубежного кредитования

Допустим, вы человек упорный и решили во что бы то ни стало добиться кредита в западном банке. Возможно, этого требует ваш бизнес. Или вы не очень доверяете экспертам, считая, что они лоббируют интересы отечественных банков и намеренно скрывают информацию о зарубежных кредитных организациях.

Что ж, в таком случае имеет смысл пойти двумя параллельными путями:

• первый - разослать письма-заявки в интересующие вас иностранные банки (писать лучше всего на английском языке).
• второй - походить по тематическим интернет-форумам и поговорить с «бывалыми», уже проходившими той же дорогой. Большую помощь вам могут оказать русскоязычные жители тех стран, которые привлекают вас «кредитным климатом». Конечно, информацию придется фильтровать, но вы узнаете много полезного. Например, что шансы на получение кредита иностранцем повышает открытие им депозитного счета в западном банке. Но увы, большинство банков, работающих за границей РФ, не откроют такого счета «просто так». Придется уладить немало формальностей и доказать, что вы не собираетесь использовать свой счет для отмывания преступных доходов. А для придется доказывать свою финансовую состоятельность и законность источника доходов.

И самое огорчительное. Если вы хотите получить кредит за рубежом, а потратить в России, то, во-первых, вам придется потратиться на комиссию за международные денежные переводы. Во-вторых, вы, а точнее, ваши кредитные средства, могут попасть в поле зрения отечественной налоговой инспекции.

Согласно пункту 3 статьи 208 Налогового кодекса, налогом облагаются «иные доходы, получаемые налогоплательщиком в результате осуществления им деятельности за пределами Российской Федерации». Кредитные деньги вполне вписываются в это определение.

Так что с учетом всех сопутствующих расходов процентная ставка и общая стоимость кредита в зарубежном банке оказывается не столь уж выгодной.

Ипотека на Западе - квартира в России? Забудьте об этом…

До сих пор, говоря о кредитах в западных банках, которые теоретически можно получить, чтобы потратить в России, мы в основном подразумевали «обычные» нецелевые кредиты и кредитные карты.

Но основной кредитный продукт, манящий наших сограждан - это «западная» ипотека. И те самые вожделенные 4–6%... Казалось бы, ситуация радужная: ипотечные кредиты зарубежные банки выдают россиянам без особых проблем. Требования к заемщикам-нерезидентам очень мало отличаются от стандартных условий для граждан страны. Особенно либеральными в этом вопросе считаются Испания и Кипр. Однако есть очень существенная оговорка, единая для всех западных стран: недвижимость, которую вы покупаете за счет ипотечных средств, должна располагаться в той стране, где оформляется ипотека.

Говоря проще, оформить ипотечный кредит в американском банке и купить квартиру в России нельзя. Исключений нет даже для Москвы и Санкт-Петербурга. Причина ограничения вполне логична: обеспечением по ипотечному кредиту является приобретаемая недвижимость (дом и квартира). А дом и квартира на территории России для зарубежного банка считается фактически не ликвидным залогом - в том числе и в столичном регионе, увы и ах.

Вы можете трижды и четырежды доказать свою благонадежность и платежеспособность, но банк все равно сочтет, что вы просите ипотечный кредит без залога. На это финансисты никогда не шли и не пойдут. Поэтому взять ипотеку «там», а купить квартиру «здесь» вы не сможете.

Но есть одно-единственное (и малореальное для большинства) исключение: наличие родственника - гражданина той самой страны, где вы хотите оформить ипотечный кредит, или иного поручителя-резидента, который согласится принять на себя риски и предоставить банку в залог свой собственный дом или квартиру. Естественно, не в России, а в стране оформления кредита.

Подведение итогов

С формальной точки зрения, никаких законодательных ограничений для получения кредита в зарубежном банке нет. Но есть практические сложности, сводящие на нет все выгоды такого решения - начиная от способов подтверждения дохода (за рубежом признаются только легальные и прозрачные источники) и заканчивая негласным нежеланием иностранных банкиров работать с российскими заемщиками. Кроме того, ни один российский агент по недвижимости или ипотечный брокер не возьмется помогать вам в поисках иностранного банка, кредитующего покупку недвижимости не за рубежом, а в России.

Сами иностранные банки в основном предлагают компромисс: обращаться за кредитом в дочерние предприятия, работающие на территории России. Задумайтесь, может быть, это и в самом деле оптимальное решение?

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт